Tagesgeldkonto versus Sparbuch: was ist noch sinnvoll?

Die Zinsen für klassische Geldanlagen wie Festgeld, Tagesgeld oder Sparbücher fallen angesichts der Nullzinspolitik der Europäischen Zentralbank (EZB) immer geringer aus. Einige Banken erheben sogar schon Negativzinsen. Diese Geldanlagen sind jedoch sicher, da sie, anders als Aktien oder Investmentfonds, nicht durch schwankende Kurse gekennzeichnet sind. Auch wenn alternative Geldanlagen wie ETF-Sparpläne eine gute Rendite versprechen, ist es nicht sinnvoll, vollständig auf ein Sparbuch oder Tagesgeldkonto zu verzichten.

Gemeinsamkeiten und Unterschiede zwischen Tagesgeldkonto und Sparbuch

Sparbücher gibt es schon seit mehr als 150 Jahren. Damals wurden sie noch in Papierform geführt. Heute ist die Digitalisierung auch an den Sparbüchern nicht vorbeigegangen. Genau wie ein Sparbuch kann auch ein Tagesgeldkonto nicht für laufende Zahlungen genutzt werden. Sparbücher und Tagesgeldkonten gelten als äußerst sicher, da die Banken dafür eine Einlagensicherung von mindestens 100.000 Euro pro Kunde gewähren. Bis zu diesem Betrag ist das Geld der Kunden sicher, falls die Bank insolvent werden sollte. Einige Banken gewähren noch eine deutlich höhere Einlagensicherung, da sie in einem Einlagensicherungsfonds organisiert sind. Auf Sparbücher und Tagesgeldkonten sind jederzeit Überweisungen vom Girokonto möglich. Auch Abhebungen können jederzeit erfolgen. Bei einem Tagesgeldkonto werden diese Beträge in der Regel auf ein korrespondierendes Girokonto überwiesen und sind innerhalb kurzer Zeit verfügbar. Im Gegensatz zu Tagesgeldkonten können bei Sparbüchern Barabhebungen und Barauszahlungen erfolgen. Ein Tagesgeldkonto bietet mehr Liquidität als ein Sparbuch. Wer das gesamte Guthaben oder einen hohen Betrag abheben möchte, muss das Tagesgeldkonto nicht kündigen. Anders sieht es bei einem Sparbuch aus, bei dem pro Monat nur maximal 2.000 Euro abgehoben werden können. Für höhere Abhebungen vom Sparbuch ist eine dreimonatige Kündigungsfrist erforderlich. Alternativ dazu müssen Besitzer von Sparbüchern Vorschusszinsen zahlen, die 25 Prozent des Sparbuch-Zinssatzes betragen.

Vor- und Nachteile von Sparbüchern und Tagesgeldkonten

Erhebt eine Bank keine Negativzinsen, gehören die Zinsen zu den Vorteilen von Sparbüchern und Tagesgeldkonten. Sie sind allerdings aktuell außerordentlich niedrig und belaufen sich bei vielen Banken nur geringfügig über 0 Prozent. Die Zinsen werden an das marktübliche Zinsniveau angepasst und ändern sich daher ständig. Bei den Direktbanken werden höhere Zinsen als bei den Filialbanken gewährt, da die Direktbanken kostengünstig arbeiten. Wer ein Tagesgeldkonto oder Sparbuch eröffnen möchte, sollte den Vergleich nutzen und die Konditionen bei den verschiedenen Banken vergleichen. Einige Banken gewähren für Neukunden über einen begrenzten Zeitraum eine Zinsgarantie. Die Zinsen verändern sich in dieser Zeit nicht. Beide Geldanlagen zeichnen sich durch Sicherheit aus. Ein weiterer Vorteil ist die tägliche Verfügbarkeit. Hier ist das Tagesgeldkonto gegenüber dem Sparbuch eindeutig im Vorteil, da höhere Beträge abgehoben werden können und keine Kündigung erforderlich ist. Beide Geldanlagen haben den Vorteil, dass sie mit keinen Nebenkosten verbunden sind. Für kurz- oder mittelfristiges Sparen, beispielsweise für die Einrichtung einer Wohnung, sind beide Geldanlagen gut geeignet.

Nachteilig ist bei beiden Geldanlagen, dass sie nicht zur Zahlung genutzt werden können und dass die Erträge nur außerordentlich gering ausfallen. Eine gute Rendite, so wie bei ETFs, ist bei Tagesgeld und Sparbüchern nicht zu erwarten. Die Geldanlagen eignen sich daher nicht für das langfristige Sparen, wenn beispielsweise der Kauf eines Hauses geplant ist.

Liquidität und Inflation

Sparbücher und Tagesgeldkonten bieten ein hohes Maß an Liquidität, da täglich darüber verfügt werden kann. Anders sieht es bei Aktien oder ETFs aus, die erst verkauft werden müssen, damit Liquidität gewährleistet ist. Bei einer Inflation ist das Geld zwar sicher, doch verliert es deutlich an Wert. Die geringen Zinsen können eine Inflation nicht ausgleichen.

Sparbuch in Tagesgeldkonto umwandeln

Ein Tagesgeldkonto ist vorteilhafter als ein Sparbuch, da es nicht gekündigt werden muss und die Zinsen geringfügig höher sind. Wer ein Sparbuch in ein Tagesgeldkonto umwandeln und die Bank nicht wechseln möchte, hat zumeist keine Probleme. Anders sieht es aus, wenn ein Sparbuch vorhanden ist und ein Tagesgeldkonto bei einer anderen Bank eröffnet werden soll. Die Eröffnung des Tagesgeldkontos ist online möglich. Um das Geld vom Sparbuch auf das Tagesgeldkonto zu übertragen, muss das Sparbuch erst gekündigt und das Geld auf das Girokonto überwiesen werden.

Alternativen zu Tagesgeld und Sparbuch

Eine gute Alternative zu Tagesgeld und Sparbüchern ist der ETF-Sparplan, da er eine gute Rendite verspricht und für die langfristige Anlage geeignet ist. Er ist jederzeit kündbar. Höhere Zinsen als für Tagesgeld werden für Festgeld gewährt. Allerdings ist Festgeld während der Laufzeit nicht verfügbar.

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